DTI là gì? Vai trò, cách tính và cách kiểm soát DTI hiệu quả

DTI - chỉ số giúp đo lường khả năng thanh toán nợ bằng cách so sánh tổng nợ với thu nhập của cá nhân hoặc tổ chức. Đây là yếu tố quan trọng mà các tổ chức tín dụng sử dụng để quyết định cấp vay.

Trong bài viết này, chúng tôi sẽ cùng bạn tìm hiểu chi tiết hơn về vai trò của DTI, hướng dẫn cách tính chỉ số này và chia sẻ các phương án hiệu quả để kiểm soát DTI nhằm duy trì tình hình tài chính khỏe mạnh. Cùng tìm hiểu nhé!

1. Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là gì?

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), hay còn gọi là Debt To Income Ratio là chỉ số tài chính đo lường khả năng trả nợ của cá nhân hoặc tổ chức bằng cách so sánh tổng số nợ phải trả với thu nhập hàng tháng. DTI được tính bằng cách chia tổng số khoản nợ phải trả hàng tháng (bao gồm các khoản vay, thẻ tín dụng,…) cho tổng thu nhập hàng tháng trước thuế, sau đó nhân với 100 để có tỷ lệ phần trăm.

Chỉ số DTI phản ánh “sức khỏe” tài chính của cá nhân

DTI là thước đo đánh giá khả năng trả nợ của một khách hàng, nó là thước đo tài chính cá nhân cho biết khả năng thanh toán nợ của bạn đang ở mức nào.

2. Vai trò của tỷ lệ nợ trên thu nhập

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) đóng vai trò quan trọng trong cả quản lý tài chính cá nhân và quyết định cấp tín dụng. Dưới đây là các vai trò chính của DTI:

DTI giúp các tổ chức tín dụng và ngân hàng đánh giá khả năng của cá nhân hoặc tổ chức trong việc trả nợ. Một tỷ lệ DTI thấp cho thấy người vay có khả năng thanh toán nợ tốt hơn, trong khi tỷ lệ DTI cao có thể là dấu hiệu của rủi ro tài chính. Các tổ chức tài chính thường sử dụng DTI để quyết định có nên cấp khoản vay hoặc tín dụng cho khách hàng không.

Đối với cá nhân, DTI là công cụ hữu ích để theo dõi và quản lý tình hình tài chính. Bằng cách theo dõi tỷ lệ DTI, bạn có thể nhận diện sớm các vấn đề liên quan đến nợ và thu nhập. Từ đó điều chỉnh ngân sách và kế hoạch tài chính cá nhân. Hiểu rõ tỷ lệ DTI có thể giúp bạn đưa ra các quyết định tài chính sáng suốt hơn, như việc mở rộng vay vốn, đầu tư hoặc quản lý chi tiêu.

3. Công thức tính tỷ lệ nợ trên thu nhập

Công thức tính DTI như sau:

DTI = Tổng các khoản phải thanh toán nợ mỗi tháng/Tổng thu nhập mỗi tháng

Trong đó, tổng các khoản nợ phải thanh toán hàng tháng bao gồm tất cả chi phí từ thẻ tín dụng, các khoản vay tín chấp và vay thế chấp.

Việc bạn có thể chủ động kiểm tra khả năng trả nợ của mình dựa trên thu nhập hàng tháng rất cần thiết để không mất nhiều thời gian chuẩn bị các chứng từ vay vốn hoặc hụt hẫng khi hồ sơ vay bị từ chối.

DTI đóng vai tròn quan trọng đối với các tổ chức tín dụng và cá nhân

Để công thức tính DTI phát huy hiệu quả, mọi chi phí kinh doanh cần phải tính thật chi tiết.

Nếu khách hàng có thu nhập không quá cao muốn vay một khoản vay tiền mặt tối đa thì cần tăng thời gian trả góp đến tối đa, sao cho số tiền góp hàng tháng ít hơn.

4. Vì sao vay vốn cần quan tâm tới DTI?

Khi vay vốn, việc quan tâm đến DTI là cực kỳ quan trọng vì nó giúp đánh giá khả năng trả nợ của bạn. DTI thể hiện tỷ lệ phần trăm thu nhập hàng tháng của bạn mà bạn phải dành để thanh toán các khoản nợ. Một DTI cao có thể cho thấy bạn đang gánh nặng nợ nần lớn hơn so với thu nhập, điều này có thể làm giảm khả năng trả nợ của bạn và làm tăng rủi ro tài chính.

Ngược lại, một DTI thấp cho thấy bạn có khả năng thanh toán nợ tốt hơn và có thể quản lý các khoản vay một cách hiệu quả hơn. Các tổ chức tín dụng thường sử dụng DTI để quyết định có nên cấp vay và các điều kiện vay, vì nó giúp họ đánh giá mức độ rủi ro khi cấp tín dụng. Do đó, kiểm soát DTI giúp cải thiện cơ hội được cấp vay và duy trì tình hình tài chính ổn định.

Trả nợ hợp lý để giảm EMI và lãi suất

5. Tỷ lệ nợ trên thu nhập bao nhiêu là tốt?

Tỷ lệ nợ trên thu nhập tưởng là dưới 36%: Đây là mức lý tưởng cho hầu hết các tổ chức tín dụng. Tỷ lệ này cho thấy bạn có khả năng thanh toán nợ tốt và các tổ chức tín dụng thường coi đây là dấu hiệu của sự ổn định tài chính.

DTI từ 36% đến 43%: Đây là mức trung bình, cho thấy bạn vẫn có khả năng thanh toán nợ nhưng có thể cần cân nhắc kỹ lưỡng khi vay vốn thêm.

DTI trên 43%: Tỷ lệ này cho thấy bạn có thể đang gánh nặng nợ cao hơn so với thu nhập. Các tổ chức tín dụng có thể xem xét bạn có rủi ro tài chính cao hơn và có thể từ chối cấp vay hoặc yêu cầu lãi suất cao hơn.

6. Làm thế nào để giảm tỷ lệ DTI

Dưới đây là một số cách để giảm tỷ lệ DTI hiệu quả:

Thanh toán nợ: Tập trung trả hết các khoản nợ hiện tại càng sớm càng tốt. Bạn có thể bắt đầu với các khoản nợ có lãi suất cao trước, sau đó chuyển sang các khoản nợ khác. Điều này giúp giảm tổng số nợ phải trả hàng tháng, từ đó giảm DTI.

Tăng thu nhập: Tìm kiếm các cơ hội để tăng thu nhập, chẳng hạn như tăng ca, làm thêm, nâng cao kỹ năng để có cơ hội thăng tiến. Tăng thu nhập giúp cải thiện tỷ lệ DTI bằng cách làm tăng tổng thu nhập hàng tháng.

Giảm chi tiêu: Rà soát và cắt giảm các khoản chi tiêu không cần thiết. Giảm chi tiêu giúp bạn có nhiều tiền hơn để trả nợ và từ đó làm giảm tỷ lệ DTI.

7. Cách kiểm soát DTI hiệu quả

Để kiểm soát chỉ số DTI hiệu quả bạn cần xem xét các lựa chọn tái cấu trúc nợ như vay chuyển đổi nợ hoặc hợp nhất nợ để giảm lãi suất và giảm số tiền phải trả hàng tháng. Điều này giúp giảm áp lực tài chính và cải thiện DTI.

Cố gắng để giảm số dư thẻ tín dụng và hạn chế sử dụng tín dụng để tránh tích lũy nợ mới. Thanh toán đầy đủ và đúng hạn để tránh lãi suất cao và phí phạt.

Thường xuyên theo dõi tình hình tài chính và DTI của bạn để điều chỉnh kế hoạch nếu cần thiết. Sử dụng công cụ tài chính và ứng dụng để theo dõi chi tiêu và thanh toán nợ.

Xem xét tổng số nợ hiện tại và thu nhập hàng tháng của bạn để xác định DTI hiện tại. Điều này giúp bạn hiểu rõ mức độ nợ so với khả năng thu nhập.

Quản lý và giảm hệ số DTI là yếu tố quan trọng để duy trì tình hình tài chính ổn định. Bằng cách kiểm soát chi tiêu, gia hạn thời gian trả nợ, và tăng thu nhập cá nhân, bạn có thể giữ cho hệ số DTI của mình ở mức an toàn và duy trì cuộc sống tài chính lành mạnh.

Với những biện pháp trên, TOPI hy vọng rằng bạn sẽ có thể kiểm soát hiệu quả và giảm tỷ lệ DTI tốt nhất, tạo đà cho sức khỏe tài chính của mình một cách tốt nhất nhé.